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《临汾政务信息》2017增刊102

2017-12-27    浏览:


    临汾市防控金融风险面临的难点堵点及建议

    防范金融风险是2018年中央经济工作会议部署的防范化解重大风险的重要内容,对于优化金融生态,营造良好环境,提升金融服务质效具有重要意义。今年以来,临汾市认真贯彻落实党的十九大精神和全国金融工作会议精神,采取多种有效措施,切实防范化解各类金融风险,取得了积极成效,全市金融风险稳定可控。但是,防控金融风险的压力依然较大,特别是部分涉众型经济犯罪案件涉及面广、涉及人员复杂、涉案金额较大,对社会稳定造成较大的负面影响,必须密切关注、积极防范、稳妥处置。
    一、临汾市金融风险的基本特征
   (一)社会性。临汾市的金融机构自有资本占全部资产的比重一般较小,绝大部分资金来自存款和借入资金,社会公众与金融机构的关系是一种依附性的债权债务关系。如果金融机构经营不善,无偿债能力,就会导致客户大量挤兑存款,损害公众利益,进而危害经济金融稳定。
   (二)扩张性。现代金融发展体制环境下,各金融机构紧密相连、互为依存。一家银行发生问题,往往会使整个金融体系周转不灵乃至诱发信用危机,这就是所谓的“多米诺骨牌效应”。我市银行风险主要体现在不良贷款、不良率较高,截至2017年10月末,全市银行不良贷款余额70.3亿元,较年初减少3.6亿元,降幅4.8%,较去年同期减少0.4亿元,降幅0.6%;不良贷款率5.5%,较年初降低0.6%,较去年同期下降0.6%。
   (三)可控性。在当前正确的宏观调控下,经济形势变化和经济情况不确定因素带来的风险,能够提前预测判断,及时抵御和控制。比如:我市共有区域性农信社(农商行)16家,其中监管评级为5A级以下(含)的高风险机构多达9家,占全市农信机构的56%。截至11月末,全市农信系统不良贷款余额56.84亿元,不良贷款率9.04%,资本充足率9.23%、拨备覆盖率56.86%,防风险、推改制压力比较大。针对这种情况,我们深刻查找分析原因,各级各有关部门积极采取有力措施,不断加大不良贷款清收力度,稳妥推动风险处置,截至2017年11月末,全行不良贷款共614户、54293.69万元,分别占各项贷款户数的14.76%,金额的53.03%,不良贷款较2016年末下降18324.75万元,不良占比下降13.52%,预计到2019年末,该行各项经营指标均能达到规定要求。
    二、当前防控金融风险面临的困难
   (一)企业逃废债突出,不良贷款处置难度加大
    一是企业逃废债突出。部分企业受社会信用环境影响,虽有偿还债务的能力,但仍存在侥幸心理,在贷款到期前通过非正常交易抽逃出资或注册新公司,将无效资产和贷款留给无经营活动的原公司,并以申请对原公司的破产清算等方式有预谋地转移隐匿资产,企图趁机恶意拖欠、逃废银行债务。截至8月末,临汾辖内6家企业逃废银行债务2.82亿元。
    二是不良贷款存在处置难度大。临汾市XX能源科技有限公司生产免烧砖,属于排污品再利用可再生环保项目,共投资1100万元,其中商业银行贷款500万元。一方面由于近年来市场不景气,经济形势下滑严重,房产地行业低迷,市场销路不畅通,存货无法销售,企业应收账款无法收回;另一方面随着我市治污力度加大,上游企业排污品减少,该企业只能被迫停产。受国家宏观政策、环保政策、去产能政策等因素的影响,导致该企业被迫停产,设备逐步淘汰、损坏,使贷款形成风险,清收处置难度加大。
    三是不良贷款处置市场化进程缓慢。市场化是处置不良资产的最佳途径,但部分银行受监管评级制约,未能实行市场化处置。如:临汾市侯马农商行截止2017年6月末拨备覆盖率28.5%,贷款损失准备充足率62.31%,资本充足率-0.31%,由于监管评级未达二级,直接影响该行可开展的业务受限,投资非标资产不被允许,导致不良贷款处置市场化进展缓慢。
    四是不良贷款法院执行效率低。法律诉讼是目前不良贷款处置较为重要的方式,但从实际情况看,受诉讼周期长、执行难等多种因素制约,诉讼效果不佳。一方面是诉讼周期长,案件诉讼流程所需时间平均在1年以上,且存在主要债务人通过拒签、提出管辖权异议、上诉等手段拖延诉讼流程的现象。截止8月份,企业与银行业机构间借款合同纠纷诉讼案件14起,涉案金额7519万元,经全市金融债权案件集中清理执行专项活动后,至今仍无最新执行进展情况。另一方面是抵押物执行难,受市场变化或人为干扰影响,一些抵押物价值下降,流拍率居高不下。
   (二)化解担保链进程缓慢
    一是部分企业因担保涉讼影响了风险化解工作进行。部分企业受对外担保诉讼影响,其银行账户及有效资产被查封,导致金融机构无法对企业贷款进行转贷、续贷,直接影响了风险化解工作的顺利进行。
    二是银行和贷款企业之间无法建立有效的沟通机制。在“担保链”风险化解过程中,部分涉贷、涉保企业往往百般推脱、避而不见。同时,目前企业普遍存在过度融资、超额担保现象,面对巨额的银行债务和或有负债,企业往往通过不管、不问、不谈判等手段逃避,导致银企之间无法建立有效沟通机制。如临汾市万鑫达担保链的部分小微企业,受大环境影响生产前景不明,部分经营者陷入生产和资金周转的双重困局,不再对维护经营抱有信心,索性放任不管,导致无法进行风险化解。
    三是信息不对称导致银行难以掌握贷款企业真实情况。银行难以准确掌握信贷资金最终流向,企业多头融资,特别是民间融资、小贷公司融资以及担保等未有明确的系统登记,银行无法取得企业真实的民间融资情况。即使实施了贷款重组或再融资,贷款也面临较大风险。
   (三)现金贷发展迅速且催债手段恶劣
    目前,“现金贷”在临汾市迅速扩展,主要以线下为主,以车贷公司、房贷公司、金融服务(咨询、信息)公司等形式存在,主要通过粘贴小广告、微信平台、地方广告宣传平台等方式进行宣传推广。调查发现,多数从事“现金贷”业务的公司在尚未取得金融监管部门牌照的情况下,从事金融放贷业务,融资费用包括利息和服务费、评估费、资料费、GPS定位费等费用,有的综合年利率实际高达28%,且“现金贷”业务普遍对贷款人的征信情况无特殊要求,多采用无抵押、无担保的纯信用贷款,借款手续简单,审核通过率高,放款速度款快,如果出现逾期,放贷者往往采取打骂、恐吓等方式对借款人进行追债,造成了恶劣的社会影响。
   (四)金融风险监管机制不健全
    一是工作机构不够健全。防范化解各类金融风险遵循属地原则,具体到临汾市,承办机构主要为市政府金融办,目前暂为政府办内设科室。县一级金融办,除尧都区、侯马市、古县、曲沃、襄汾成立金融办外,其他均在政府办内设,日常工作无专门机构组织协调。
    二是工作机制不够完善。未能建立系统、完善的工作机制和相关制度,工作职责不够明确,工作责任划分不够具体,队伍建设相对滞后,导致沟通渠道不够畅通。
    三是部门之间的沟通协调能力有待进一步加强。公安、银监、银行、工商、宣传协调机制尚不完善,需要进一步加大工作力度,整合部门力量,建立有关规章制度,明确责任和分工,形成强大工作合力。
    四是监管存在缺失。比如对投资类公司,缺乏有力、有效的监管,如果从中央、省一级不出台相关法规、制度,加强顶层设计,可能会出现违法经营的现象。
    三、化解金融风险相关建议
   (一)加大不良贷款处置力度
    一是运用司法力量打击恶意逃废银行债务行为。协调公、检、法等部门力量,帮助信用社大打清收不良贷款攻坚战。在清收不良贷款突击活动中,采取法律、行政、经济相结合的手段,重点抓好“赖债户”“钉子户”的不良贷款清收。可以由法院牵头,信用社人员协助,成立清收银行不良贷款执行专案组,专门清理执行不良贷款清收诉讼案,顺利的拔掉“钉子户”,征服“赖债户”,既清收了不良贷款,又达到了规范银行信用秩序、改善信用环境的目的。
    二是盘活存量不良贷款。实行“债转股”处置。对存在不良贷款但仅是暂时困难的企业,在对其充分调研的前提下,可以结合当前经济发展方向,将一部分企业贷款转化为对企业的投资。利用市场机制处置。金融机构可以将自己的不良贷款打包卖给第三方资产管理公司,消化存量不良贷款,盘活保全自身信贷资产。地方政府协助处置。作为地方性金融机构,其承担了惠农支农的政策性任务,建议通过利用财政、税收以及建立政府各类风险补偿金等政策方式协助处置不良贷款。简化核销处置。对于拨备充足的金融机构简化与放宽核销手续和标准。
   (二)加快担保链化解进程
    一是发挥各部门合力,解决银企信息不对称问题。定期召开债权人委员会会议,加强银行与企业的沟通,从维护企业自身利益的角度出发,提高企业配合银行化解贷款风险的积极性,政银企形成合力共同化解风险;加强信用信息共享平台建设,融合人行、工商、国土、房管、法院等多渠道信用信息,防止过度担保,切实解决银企信息不对称问题。
    二是成立担保基金,通过担保、反担保等措施化解风险。组织政府性融资担保机构联合成立风险担保基金,通过为债务企业提供保证担保替换原有担保企业的保证责任,原有担保企业为政府性担保基金提供反担保。通过政府性担保基金的介入,重新确立银行、企业、担保人的债权债务关系,有效化解担保链风险。
    三是对优质企业解诉,解决因担保涉讼影响风险处置问题。及时将符合条件的部分优质企业纳入解诉名单,将企业账户解封,以便于企业正常生产,促进债务风险化解。
    四是依法保护合法金融债权,营造良好金融生态环境。加大对企业恶意逃避担保责任行为的打击力度,依法保全合法金融债权,完善和规范担保企业破产行为,遏制担保链风险对区域经济金融环境的破坏,努力营造良好的金融生态环境。
   (三)加大对现金贷的整顿力度
    一是提高行业门槛。比如,持牌经营和备案机制,让揩油者和搅局者难以进入。只保证行业的良性发展,防止劣币驱逐良币和行业污名化。
    二是出台相关法律法规,限制高利贷行为。如美国联邦政府颁布的《反欺诈腐败组织法案》,该法案规定,如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍,不管是金融机构借贷还是民间借贷,都构成“放高利贷罪”,这属于联邦重罪。美国法律还规定,如果放贷人索取的利率高于所在州的法定最高利率,则该借贷合同无效,如果借款人不偿还借款,放贷人则没有追索借款人偿还贷款的权利。
    三是将服务费、管理费等纳入借款利息。如,英国规定罚息不可超过借款金融的100%,防止“利滚利”。
    四是建立信息共享机制,杜绝以贷还贷。通过各个平台收集贷款人群的征信数据,不断完善征信系统,限制连续贷款,要求用户贷款之间要有一定的时间间隔,避免过度授信,导致债务危机。
   (四)建立国家风险评级于报告制度和风险预警机制
    建议国家层面将金融机构全部纳入风险管理体系,建立国家风险评级与报告制度和国家风险预警机制,为防范处置各类金融风险营造良好的条件和环境。
    一是建议加强对民间借贷、房地产、政府融资平台等的监测分析,及时掌握风险状况,从全局的、系统的、长期的视角处理好信贷合理增长和银行贷款质量提升之间的关系,做好风险提示和防范工作。
    二是建议切实防范跨行业、跨市场风险,防范非正规金融及其他相关领域风险向金融体系传导,既要防止金融风险蔓延,也要防止出现道德风险,守住不发生区域性、系统性风险的底线。(市政府金融办、人行临汾中心支行、市银监分局)

    责任编辑:刘小伟   王雅娴

 

  

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